Risikovoranfrage in der PKV

Die Risikovoranfrage in der PKV

Eine Frage, die uns in unserer täglichen Beratung am häufigsten gestellt wird, lautet: "Warum ist eine anonyme Risikovoranfrage bei der Wahl der perfekten privaten Krankenversicherung (PKV) so extrem wichtig?" Keine Sorge, wir haben die Antwort für Dich! In diesem Beitrag werden wir genau darauf eingehen und Dir die Gründe für die Bedeutung einer anonymen Risikovoranfrage erklären.

Wir möchten Dich auch vor den Fallstricken warnen, die bei der Beantragung einer privaten Krankenversicherung auftreten können. Und zeigen, wie Du diese Fallen leicht vermeiden kannst, indem Du den in diesem Beitrag beschriebenen Weg befolgst.

Ebenso werden wir Dir erklären, warum es von großer Bedeutung ist, dass die anonyme Risikovoranfrage von einem Profi durchgeführt wird und nicht von einem "Wald- und Wiesenmakler". Du verdienst die bestmögliche Beratung! Wir werden Dir zeigen, welche Vorteile eine professionelle Beratung in diesem Bereich bietet und wie sie Dir dabei helfen kann, den optimalen Versicherungsschutz zu finden.

Also, halt Dich fest und lies den Artikel bis zum Schluss durch! Wir möchten sicherstellen, dass Du bestens informiert bist und fundierte Entscheidungen treffen kannst, um Deine Gesundheit bestmöglich abzusichern. Du bist es wert, den besten Versicherungsschutz zu bekommen.

Warum Dir abgelehnte Anträge trotzdem schaden.

Ein zu voreilig gestellter Krankenversicherungsantrag bei der erstmaligen Verbeamtung kann tragische Folgen haben. Wenn man bei einem unpassenden Versicherer einen Antrag stellt und dieser abgelehnt wird, besteht die Gefahr, dass man seine einzige Möglichkeit auf die Öffnungsaktion für Beamte verspielt.

Doch nicht nur das. Beim Beantragen eines Versicherungsschutzes für eine private Krankenversicherung muss man im Antrag neben den Gesundheitsfragen bei einigen Versicherern auch explizit die Frage nach "abgelehnten oder erschwert angenommenen Anträgen in der Vergangenheit" beantworten.

Wenn man diese Frage mit "Ja" beantworten muss, kann es sehr schwierig werden, überhaupt einen Versicherungsschutz zu erhalten. Es ist besonders ärgerlich, wenn man bei einem Versicherer abgelehnt wird und dies beim nächsten Antrag angeben muss - das lässt den Risikoprüfer natürlich misstrauisch werden. Wer einmal von einem Versicherer abgelehnt wurde, hat häufig kaum noch Chancen, von einem anderen Versicherer angenommen zu werden. Es gilt also, mit Bedacht vorzugehen und den richtigen Versicherungspartner zu wählen, um mögliche Komplikationen zu vermeiden.

Der Weg zur erfolgreichen Voranfrage in der PKV: Schritt für Schritt zum passenden Versicherungsschutz

Dass der Abschluss einer privaten Krankenversicherung (PKV) sorgfältige Planung und Vorbereitung erfordert, weißt Du nun. Insbesondere bei Vorerkrankungen oder bestimmten Gesundheitsrisiken ist es unabdingbar, eine Voranfrage zu stellen, um mögliche Ablehnungen oder Ausschlüsse im Voraus zu klären. Jetzt zeigen wir Dir, wie Du als Laie idealerweise vorgehst, um eine erfolgreiche Voranfrage für eine PKV zu stellen. Folge diesen Schritten und erhalte Klarheit darüber, bei welchem Versicherer Du zu welchen Bedingungen angenommen werden könntest, ohne Deine persönlichen Daten im Vorfeld preiszugeben.

1. Suche nach einem erfahrenen PKV-Profi: Der erste Schritt ist die Suche nach einem PKV-Profi, der über ausreichende Erfahrung und Fachwissen in diesem Bereich verfügt. Ein kompetenter Berater kann Dir dabei helfen, den richtigen Weg zu finden und Deine Anliegen zu klären. Leider haben gebundene Versicherungsvermittler oft nicht die Möglichkeiten, Risiken im Vorfeld anonym abzuklären (ok, manchmal wollen sie das auch nicht). Ein spezialisierter Versicherungsmakler ist hier oft der beste Ansprechpartner. Alternativ kannst Du auch einen Versicherungsberater engagieren, der die Risikovoranfrage PKV für Dich gegen Entgelt erledigt. 

2. Fülle den Fragebogen wahrheitsgemäß aus: Dein Vermittler stellt Dir in der Regel einen umfangreichen Fragebogen zur Verfügung. Nimm Dir die Zeit, um diesen Fragebogen sorgfältig und wahrheitsgemäß auszufüllen. Je genauer Du Informationen zu Deiner Gesundheit und Deinen Vorerkrankungen angibst, desto präziser kann der Berater Deine Situation einschätzen.

3. Beschaffe alle relevanten Unterlagen: Wenn Unklarheiten bestehen oder detailliertere Informationen benötigt werden, solltest Du die Patientenquittung von Deiner gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) und die Krankenakten von den Ärzten bzw. von allen Leistungserbringern anfordern, bei denen Du in den letzten 3 Jahren in Behandlung warst. Für Krankenhausaufenthalte sind auch die Entlassungsbriefe relevant. Bei Fachärzten solltest Du die Arztbriefe beibringen. Wenn Du chronischen Erkrankungen hast, können auch die Arztbriefe der letzten Kontrolltermine von Bedeutung sein.
   
   Wenn Du Dich nicht vollständig erinnern kannst, bleibt Dir keine andere Wahl, als Unterlagen anzufordern, was jedoch zu Verzögerungen bei der Antragstellung und möglicherweise zum Scheitern des Antrags führen kann. Es gibt verschiedene Stellen, die relevante Informationen speichern, wie die Krankenkasse, die Kassenärztliche Vereinigung und der Medizinische Dienst der Krankenkassen (MDK). Es ist wichtig, genau zu formulieren, welche Informationen Du benötigst, da die Adressierung an die falsche Stelle dazu führen kann, dass das Anliegen weitergeleitet wird, aber dies in der Praxis nicht immer zuverlässig geschieht. Wenn Du sichergehen möchtest, solltest Du von allen genannten Stellen Daten anfordern, um ein vollständiges Bild zu erhalten. Beachte jedoch, dass verschiedene Verwahrer die Daten unterschiedlich lange und in verschiedenen Formaten speichern.
   
   Ein kleiner Tipp: Die Anfrage nach Attesten, Arztberichten etc. solltest Du immer mit dem Verweis auf den Wechsel in die private Krankenversicherung anfordern. Das Wort "PKV" wirkt bei Ärzten und anderen Behandlern im Gesundheitswesen oft wahre Wunder. Jeder freut sich schließlich über Privatpatienten...
   
   Viele Ärzte bzw. die Arzthelferinnen in der Praxis reagieren auf die Anfrage nach der Krankenakte irritiert. Oft kommt der Einwand, diese Angaben würde die Krankenversicherung "direkt" bei ihnen anfragen. Das tun sie zwar manchmal auch, aber in der Regel nur, wenn eine vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung überprüft werden soll. In diesem Fall erstattet die Krankenversicherung dem Behandler auch die Kosten. Erkläre Dich also von Anfang an bereit, für entstehende Kosten aufzukommen. Auch eine kleine "Bestechung" in Form einer Tafel Schokolade oder einer Tüte Gummibärchen für die Arzthelferinnen kann hier Wunder wirken.

4. Überprüfe die Richtigkeit der Unterlagen: Es ist wichtig, dass Du die erhaltenen Unterlagen sorgfältig prüfst und eventuelle falsche Diagnosen oder Abrechnungsdiagnosen widerlegst und diese Fehler vor der Antragsstellung korrigierst, um unerwünschte rechtliche Konsequenzen aufgrund einer Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht zu vermeiden. Falls Du Ungenauigkeiten feststellst, solltest Du diese zwingend berichtigen lassen, um eine korrekte Beurteilung Deiner Gesundheitssituation zu gewährleisten.
   
   Es besteht die Möglichkeit, dass Symptome und Diagnosen fehlerhaft erfasst wurden, aufgrund von verschiedenen Gründen wie Überdramatisierung, Pathologisierung, Gefälligkeitskrankschreibung oder monetären Anreizen bei ärztlichen Abrechnungszwecken. Dies kann zu Ungenauigkeiten führen. Sobald dir zumindest eine Akte bekannt ist, kannst du dich nicht mehr auf Unwissenheit berufen, was jede Falschangabe im Antrag als vorsätzlich erscheinen lässt.

5. Arbeite die Unterlagen gründlich mit deinem Berater auf: Nimm dir ausreichend Zeit, um die gesammelten Unterlagen gründlich mit dem Berater deines Vertrauens aufzuarbeiten. Gemeinsam könnt ihr die relevanten Informationen herausfiltern und eine klare Übersicht über deine Situation schaffen. Manchmal werden falsche Diagnosen nicht absichtlich gestellt, sondern sind auf Unwissenheit oder Fehler zurückzuführen. Je ungenauer du dich bei einem Heilbehandler vorstellst, desto schwieriger wird es für ihn, eine genaue Diagnose zu stellen. Es ist wichtig, unspezifische Diagnosen zu vermeiden, da Risikoprüfer sonst vom schlimmstmöglichen Szenario ausgehen müssen. Beschreibe deine Situation so genau wie möglich, um Missverständnisse zu vermeiden. Es kann ärgerlich sein, wenn auf bestimmte Untersuchungen oder Behandlungen verwiesen wird, aber die entsprechenden Daten/Ergebnisse fehlen, da dies zu erneuten Untersuchungen führen kann. Versuche zu verstehen, dass dies bei Risikoprüfern Zweifel hervorrufen kann, und beachte, dass ein Arzt- oder Eigenbericht gelegentlich helfen kann, aber nicht zwangsläufig helfen wird.

6. Stelle die anonyme Risikovoranfrage: Dein Berater wird dann die Voranfrage bei allen relevanten Versicherungsgesellschaften stellen. Auf diese Weise erhältst du konkrete Informationen darüber, bei welcher Krankenversicherung du zu welchen Bedingungen angenommen werden könntest, ohne dass der Versicherer zu diesem Zeitpunkt deine persönlichen Daten kennt.

7. Erhalte eine Auswertung der Voranfrage: Dein Berater wird dir anschließend eine Auswertung der Voranfrage präsentieren und dir aufzeigen, bei welcher Krankenversicherung du eine Normalannahme erhalten wirst bzw. wo ein Antrag Risikozuschläge nach sich ziehen wird. Nur so siehst du, wie viel du mit deinen persönlichen Gegebenheiten für deine Krankenversicherung zu bezahlen hast.

8. Antragstellung bei der ausgewählten privaten Krankenversicherung: Erst wenn du dich für einen Versicherer entschieden hast, erfolgt die Antragstellung. Zu diesem Zeitpunkt erfährt der Versicherer deine Identität und erhält Kenntnis über deine persönlichen Daten. Davor läuft alles anonym ab!
   
   Nur wenn du die oben genannten Schritte befolgst und dich von einem erfahrenen PKV-Profi begleiten lässt, findest du heraus. Welche private Krankenversicherung zu deiner persönlichen Situation am besten passt.

Was kann passieren?

Die Ergebnisse einer Anfrage in der privaten Krankenversicherung können unterschiedlich ausfallen und beeinflussen maßgeblich deine Beiträge. Hier sind die möglichen Szenarien:

1. Annahme ohne Erschwernis: In diesem Fall nimmt dich die Krankenversicherung ohne Risikozuschlag oder Leistungsausschlüsse an. Du zahlst den regulären Beitrag gemäß den kalkulierten Tarifen. Leistungsausschlüsse sind in der privaten Krankenversicherung aber eher unüblich.

2. Annahme mit Risikozuschlag: Einige Versicherer können dich trotz vorhandener Risikofaktoren annehmen, jedoch mit einem Zuschlag auf den Beitrag. Dieser Zuschlag kann entweder prozentual bemessen oder als fester Eurobetrag bemessen werden, um das erhöhte Kostenrisiko abzudecken, welches du aufgrund deiner Vorerkrankung(en) mitbringst. Wir persönlich präferieren immer die Annahme mittels fester Risikozuschläge, da diese später nicht analog zum Grundbeitrag mit ansteigen (z.B. bei einer Beitragsanpassung).

3. Ablehnung: Es besteht auch die Möglichkeit, dass dich bestimmte Krankenversicherungen aufgrund deines Gesundheitszustandes ablehnen. Dies bedeutet, dass du bei diesen Anbietern keinen Versicherungsschutz erhalten würdest.
   
   Die Ergebnisse einer anonymen Risikovoranfrage sind individuell und hängen von verschiedenen Faktoren ab. Es ist wichtig, dass du ehrlich und vollständig alle relevanten Informationen angibst, um eine realistische Einschätzung deiner Versicherbarkeit zu erhalten.

Versicherungsvertreter, Wald- und Wiesenmakler oder PKV-Profi?

Um Zeit und Aufwand zu sparen, ist es ratsam, mit einem unabhängigen Vermittler (Makler) zusammenzuarbeiten anstatt mit diversen Vertretern. Stelle sicher, dass der Versicherungsmakler tatsächlich unabhängig ist, da einige Vermittler zwar vorgeben unabhängig zu sein, es aber in der Realität gar nicht sind. Du kannst den Status jedes Vermittlers im kostenlosen Vermittlerregister der IHK überprüfen. Es gibt nur die unten aufgeführten Vermittlertypen:

1. Versicherungsvertreter: Der Versicherungsvertreter vertritt die Interessen des Versicherers und bietet als Einfirmenvertreter die Produkte der Versicherung an. Der Vertreter ist das "Auge und Ohr" der Versicherung und sein Wissen gilt als das Wissen der Versicherung. Er steht im Lager der Versicherung und muss deren Interessen vertreten. Es gelten Beratungs- und Dokumentationspflichten, wobei die Beratung kostenfrei und vermittlungsorientiert ist. Der Kunde kann auf die Beratung oder Dokumentation verzichten, jedoch wird davon abgeraten.

2. Mehrfachvertreter: Es gibt neben den Einfirmenvertretern auch Mehrfachagenten bzw. Mehrfachvertreter. Mehrfachvertreter sind ungebunden und arbeiten für mehrere Versicherungen, während Einfirmenvertreter nur für eine Versicherung tätig sind. Der Unterschied zwischen einem gebundenen und einem ungebundenen Vertreter kann im Vermittlerregister nachgeschaut werden. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass Mehrfachvertreter ihre potenziellen Interessenkonflikte oft nicht offenlegen.

3. Versicherungsmakler: Unabhängige Versicherungsmakler sind die treuhänderischen Sachwalter des Kunden und vertreten dessen Interessen. Sie kaufen Versicherungsschutz für den Kunden ein, betreuen den Vertrag und unterstützen bei der Schadenmeldung. Die Beratung erfolgt kostenfrei und vermittlungsorientiert gemäß dem Versicherungsvertragsgesetz (§ 61 VVG), außer in der Bestandsbetreuung.
   
   Wichtig: Der Versicherungsmakler arbeitet unabhängig von bestimmten Versicherungsgesellschaften.

4. Der Wald- und Wiesenmakler: Wald- und Wiesenmakler - ein Begriff, der nicht despektierlich gemeint ist, sondern sich in der Versicherungsbranche eingebürgert hat. Er bezeichnet einen Makler, der nicht auf eine bestimmte Sparte oder Zielgruppe festgelegt ist, sondern vielfältige Versicherungsangebote abdeckt. Ein Wald- und Wiesenmakler kann morgens eine KFZ-Versicherung vermitteln, nachmittags einen landwirtschaftlichen Fuhrpark versichern und versucht sich abends an einer private Krankenversicherung (PKV).

5. Der PKV-Makler: Einmal mit Profis arbeiten: Ein PKV-Makler oder PKV-Profi ist spezialisiert auf die private Krankenversicherung (PKV) und widmet sich täglich diesem Thema. Er verfügt über das Wissen und die Erfahrung, um eine fundierte anonyme Risikovoranfrage zu stellen und weiß genau, welche Unterlagen dafür benötigt werden. Ein PKV-Profi kann dir z.B. ad hoc sagen, welche Diagnosen versicherbar sind und welche nicht oder wie hoch z.B. ein Risikozuschlag für eine Sehhilfe bei einem bestimmten Versicherer ausfallen wird. In der Regel erhält der PKV-Profi aufgrund seiner Routine und Expertise anonyme Risikovoranfrageergebnisse schneller zurück, da er bei seinen wichtigsten Kooperationspartner "einen Namen" hat. Risikozuschläge können hier auch mal niedriger ausfallen.

Fazit

Mit Deinem PKV Profi ans Ziel

Es ist ratsam, sich an einen qualifizierten Berater zu wenden und nicht zu mehreren Vermittlern zu gehen, da dies zu unterschiedlichen Aussagen führen kann. Die Theorie besagt, dass alle die gleiche Arbeit machen und zum gleichen Ergebnis kommen sollten, aber in der Praxis kann dies dazu führen, dass verschiedene Personen unterschiedlich gute Arbeit leisten. Die Auswahl eines Vermittlers basierend auf festgelegten Kriterien und Erfahrungswerten ist wichtig, um das gewünschte Ergebnis zu erzielen. Ein erfahrener und spezialisierter Vermittler wird dich entsprechend unterstützen. Außerdem ist es ist nicht sinnvoll, bei möglichst vielen Versicherungsgesellschaften eine Risikovoranfrage zu stellen, da diese "Massenanfragen" zu geringerer Einsatzbereitschaft der Risikoprüfer führen kann. Es ist wesentlich effektiver, gezielt bei ausgewählten Gesellschaften anzufragen, wobei Transparenz über die Teilnahme und klare Kommunikation wichtig sind. Spezialisierte Vermittler verfügen über Erfahrungswerte und können in schwierigen Fällen eine genaue Auswahl treffen. Eine vertrauensvolle Beziehung zu den Gesellschaften ist hier nicht unwichtig. Massenanfragen können die Erfolgschancen deutlich mindern. Es ist ebenfalls keine gute Idee, bei vielen Gesellschaften eine Risikovoranfrage auf eigene Faust zu stellen, da du keinen Einblick in deren individuelle Risikoprüfungsverfahren hast. Elektronische Systeme oder automatisierte Anfragen bieten keine Gewähr für genaue Entscheidungen, und du hast keinen Zugriff auf interne Informationen wie Diagnose- oder Ausschlusslisten. Zudem sind die Rückversicherungs- und Organisationsstrukturen der Versicherungen intransparent, und du hast keinen direkten Zugang zu den Risikoprüfern. Die Hilfe eines qualifizierten Vermittlers (PKV Profi) ist unabdingbar, da der PKV-Markt komplex und undurchsichtig ist.